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    Assurance Auto


    L'assurance auto est obligatoire pour toute personne qui possède un véhicule. En contractant une assurance auto et en honorant le paiement de ses cotisations, le véhicule de l'assuré mais également les autres véhicules endommagés seront couverts en cas de sinistre.


    Catégories de permis de conduire

    PermisVéhicules autorisésAge mini.
    A1Motocyclettes dont la cylindrée n'excède pas 125 cm316 ans
    AMotocyclettes de toutes cylindrées18 ans *
    B1Tricycles et quadricycles à moteur16 ans
    BVéhicules dont le PTAC n'excède pas 3500kg et comportant au maximum 9 places assises (conducteur compris). Permet aussi de tracter une remorque de moins de 750kg, et une remorque de plus de 750kg à condition que : PTAC remorque < PV véhicule tracteur, et que : PTRA < 3500kg18 ans
    CVéhicules isolés de transports de marchandises dont le PTAC est supérieur à 3500kg.21 ans **
    DVéhicules isolés de transports en commun comportant plus de 9 places assises21 ans
    E (B)Ensembles de véhicules rentrant dans la catégorie B attelés d'une remorque dont le PTAC excède 750kg, si le PTAC de la remorque est supérieur au PV du véhicule tracteur ou si la somme des PTAC de la remorque et du véhicule tracteur excède 3500kg18 ans
    E (C)Ensembles de véhicules couplés rentrant dans la catégorie C attelés d'une remorque ou d'une semi-remorque21 ans **
    E (D)Ensembles de véhicules couplés rentrant dans la catégorie D attelés d'une remorque dont le PTAC excède 750kg21 ans
    * accès progressif limité à 34 CV à 18 ans et direct toutes cylindrées à 21 ans
    ** limité à 7,5 tonnes jusqu'à 21 ans sauf détention d'un CFP CAP ou BEP de conduite routière

    Conducteur Apprenti (A)
    - Les jeunes conducteurs en possession de leur permis de conduire depuis moins de 3 ans.
    - Les conducteurs justifiant de moins de 3 années d'assurance nominative (le nom doit figurer sur un contrat, que l'on soit souscripteur ou non, pour que les années d'assurance soient validées)


    Les différentes formules d'assurance

    L'assurance au tiers :
    C'est la formule d'assurance auto de base qui couvre le minimum et qui inclut la garantie responsabilité civile.
    En cas de sinistre, si l'assuré est tenu pour responsable, seuls les dommages causés à un tiers sont pris en charges.
    En cas d'accident, les passagers du véhicule de l'assuré sont tout de même couverts.
    Avec une assurance au tiers, le véhicule de l'assuré non responsable du sinistre n'est couvert que si le coupable est clairement identifié.
    L'assurance auto au tiers vous couvre malgré tout en cas de catastrophe naturelle, d'incendie ou d'explosion liée à un attentat.

    L'assurance tous risques
    C'est la formule d'assurance complète, dommage tout accident qui couvre l'assuré et son véhicule en cas de sinistre responsable ou non responsable même avec un tiers non identifié.
    Cependant, toutes les formules d'assurance tous risques ne couvrent pas le véhicule contre le vol, le bris de glace ou l'incendie. Il est par conséquent nécessaire de bien analyser les contrats d'assurance.

    Les différentes garanties : dommages collision, incendie et vol, bris de glace, tempête, catastrophe naturelle, catastrophe technologique, actes de terrorisme.

    La garantie responsabilité civile
    La garantie responsabilité civile est une garantie indispensable et obligatoire, présente dans tous les contrats d'assurance auto.
    L'assurance responsabilité civile couvre les dommages matériels mais aussi les dommages corporels causés par l'assuré à un tiers. En cas d'accident, l'assurance responsabilité civile couvre également les passagers transportés dans le véhicule de l'assuré.

    La garantie corporelle du conducteur
    La garantie protection du conducteur est une garantie indispensable dans la mesure où elle couvre les dommages corporels de l'assuré en cas de sinistre responsable même au volant d'un véhicule loué ou emprunté.
    En général, les contrats d'assurance auto même tous risques ne protègent pas efficacement le conducteur en cas d'accident responsable alors que les passagers transportés par l'assuré sont couverts même en cas de sinistre responsable.
    En l'absence de la garantie corporelle, le conducteur n'est même pas couvert pour les dommages corporels subits en cas d'accident non responsable avec un tiers non identifié.
    La garantie corporelle du conducteur s'étend également aux proches (famille et amis) qui conduisent votre véhicule.

    NB : Avec cette garantie, les frais médicaux et les frais d'hospitalisation sont pris en charge par votre assurance et vous bénéficiez également d'une indemnité financière en cas d'incapacité temporaire, permanente, de décès, de perte de revenus ...


    LE BONUS – MALUS (CRM)

    Le bonus – malus concerne tous les véhicules de plus de 80 cm3.
    Le bonus - malus aussi appelé Coefficient Réduction / Majoration (CRM), sert à fixer les primes d'assurance à verser.
    Plus vous avez de bonus (bon conducteur) et moins votre prime d'assurance sera élevée. Alors qu'au contraire, plus vous avez de malus (mauvais conducteur) et plus votre prime d'assurance sera élevée.
    Donc : le bonus vous récompense et le malus vous pénalise.

    Pour tout nouveau conducteur, le CRM de départ est fixé à 1 (soit 1.00) et varie chaque année en fonction de la conduite de l'assuré.
    - Avec un CRM en dessous de 1.00 on parle de bonus, votre prime d'assurance est minorée donc moins chère.
    - Avec un CRM au-dessus de 1.00 on parle de malus, votre prime d'assurance est majorée donc plus élevée.

    NB : - Si votre CRM est égal à 0.50 (soit 50% de bonus) depuis au moins 3 ans et que vous avez un sinistre, vous ne prenez pas de malus.
    - Règle de la descente rapide : Le malus est annulé après 2 années consécutives sans sinistre responsable.

    Calcul du Bonus Malus
    Un nouveau conducteur (Apprenti) n'a ni bonus ni malus puisqu'il est à 1 (1.00).
    Le bonus - malus est recalculé à chaque date d'échéance du contrat auto, moto ...
    Le calcul du bonus - malus s'effectue sur une période de 12 mois consécutifs sans tenir compte des 2 derniers mois avant l'échéance principale du contrat ainsi, un sinistre qui se produirait moins de 2 mois avant l'échéance principale du contrat d'assurance auto, moto ...ne serait pas comptabilisé pour la prochaine année.

    Pour gagner du bonus :
    Si l'assuré n'est responsable d'aucun sinistre, chaque année une réduction de 5% sera appliquée sur son CRM.
    Le bonus passe alors de 1 à 0.95.
    Dans le cadre d'un usage professionnel (tout déplacement) la réduction appliquée est non de 5% mais de 7 %.
    Le bonus passe alors de 1 à 0.93.
    Le bonus le plus bas que vous puissiez atteindre est 0.50 soit 50% de réduction accessible après 13 ans de bonne conduite.

    Nombre d'années sans accidentBonus ou coefficient CRM
    1100 x 0.95 = 0.95
    20.95 x 0.95 = 0.90
    30.90 x 0.95 = 0.85
    40.85 x 0.95 = 0.80
    50.80 x 0.95 = 0.76
    60.76 x 0.95 = 0.72
    70.72 x 0.95 = 0.68
    80.68 x 0.95 = 0.64
    90.64 x 0.95 = 0.60
    100.60 x 0.95 = 0.57
    110.57 x 0.95 = 0.54
    120.54 x 0.95 = 0.51
    130.51 x 0.95 = 0.48 PLAFONNE à 0.50

    Le malus : en cas de sinistre
    Le malus est calculé selon la part de responsabilité de l'assuré
    - Si l'assuré est seul responsable de l'accident, le CRM est alors majoré de 25%, on applique alors un coefficient de 1,25 (bonus précédent x 1.25).
    - Si la responsabilité est partagée, le CRM de chacun des conducteurs majoré de 12,5%. On applique alors un coefficient de 1,125 (bonus précédent x 1.125)
    - Le malus est plafonné à 250% soit un CRM de 3,50

    NB :
    - Certains sinistres n'ont aucune incidence sur le bonus - malus.
    Exemple : bris de glace, vol de véhicule, incendie et catastrophes naturelles, dommages subis par votre véhicule stationné sans tiers clairement identifié.
    - Si votre CRM est égal à 0.50 (soit 50% de bonus) depuis au moins 3 ans et que vous avez un sinistre, vous ne prenez pas de malus.

    Règle de la descente rapide
    Un assuré qui a du malus mais qui ne connaît aucun sinistre responsable pendant 2 années d'assurance consécutives redescend à un CRM de 1, il n'a donc plus de malus.

    Certains sinistres ou délits peuvent majorer le CRM :
    - Accident avec conduite en état d'ivresse : + 150 % ;
    - Accidents suivi d'une suspension du permis de conduire (suspension de 2 à 6 mois : + 50 %, suspension de + de 6 mois : +100 %, plusieurs suspensions de plus de 2 mois dans l'année : + 200 %)
    - Délit de fuite : + 100 % ;
    - 3 sinistres ou plus : + 50 %.

    Coefficient précédentNombre d'accident dans l'annéeMalus appliqué en cas d'accident responsableMalus appliqué en cas de torts partagésNouveau coefficient en cas d'accident responsableNouveau coefficient en cas de torts partagés
    111.251.1251.251.125
    121.25 x 1.251.1251.561.26
    131.25 x 1.25 x 1.251.1251.951.42
    Etc. jusqu'à un malus maximum de 3.5.

    Que faire si aucune compagnie ne veut vous assurer ?
    - Vous pouvez accepter de payer une surprime (prime plus chère) auprès d'un assureur spécialiste des risques aggravés ou des mauvais conducteurs.
    - Renseignez-vous auprès du Bureau Central de Tarification (BCT) qui se chargera de vous trouver une compagnie qui pourra vous couvrir.

    Pour d'autres informations ou un comparatif et devis d'assurance auto, d'assurance moto, scooter et quad, faites appel à Assulord. Que vous soyez jeune conducteur ou conducteur expérimenté, bonussé ou malussé, nos conseillers se tiennent à votre disposition.

     
     

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